FICO, dostawca najczęściej używanej oceny kredytowej w USA, wprowadza duże zmiany w swoim systemie oceny kredytowej, które wejdą w życie tego lata. Firma mówi zmiany te prawdopodobnie dotkną 110 milionów Amerykanów, których ocena kredytowa wzrośnie lub spadnie. Około 80 milionów prawdopodobnie zobaczy znaczące zmiany o 20 lub więcej punktów.
Oto, co musisz wiedzieć.
Dlaczego FICO wprowadza te zmiany?
Jednym z powodów jest to, że od 2009 r. ocena kredytowa konsumentów w USA rośnie, osiągając średni 706. Wyższe wyniki odzwierciedlają pewną kombinację poprawy zdolności kredytowej w miarę umacniania się gospodarki, zmian w punktacji FICO w ciągu ostatnich kilku lat oraz skutków osada między kilkoma stanami i trzema największymi firmami kredytowymi w kraju, TransUnion, Equifax i Experian. W wyniku tej ugody firmy zajmujące się raportami kredytowymi usunęły negatywne pozycje kredytowe z raportów milionów Amerykanów. FICO jest nieugięte, że poprawiające się wyniki odzwierciedlają poprawę zdolności kredytowej, a nie sztuczną inflację wyników, ale przynajmniej niektórzy pożyczkodawcy nie są tak pewni. Obawiają się również, co się stanie, jeśli gospodarka osłabnie.
Korzystając z nowego FICO Score 10 T, pożyczkodawcy będą mogli podejmować lepsze decyzje kredytowe, podała firma w komunikacie prasowym. Może to skutkować nawet 10-procentowym zmniejszeniem niespłacalności nowych kart kredytowych, nawet 9-procentowym zmniejszeniem niespłacalności nowych kredytów samochodowych i nawet 17-procentowym zmniejszeniem niespłacalności nowych kredytów hipotecznych, twierdzi firma. Pożyczkodawcy będą mieli możliwość zachowania poprzedniego wyniku FICO, ale wydaje się prawdopodobne, że przejdą na nowy.
Czy moja zdolność kredytowa wzrośnie czy spadnie?
To zależy. Według Dziennik Wall Street Nowy wynik będzie uwzględniał poziom zadłużenia z dwóch lat, a nie tylko z poprzedniego miesiąca. Oznacza to, że jeśli, powiedzmy, każdego roku zaciągasz dużo zadłużenia na karcie kredytowej kupując prezenty w okresie świątecznym, ale potem szybko spłacisz ten dług w nowym roku, negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową będzie mniejszy niż w przeszłości . Z drugiej strony, jeśli poziom zadłużenia rósł z biegiem czasu, zobaczysz większy spadek zdolności kredytowej niż w przeszłości. Nieodebrane płatności będą również ważyły więcej niż wcześniej. Z drugiej strony, jeśli minął ponad rok od ostatniej nieodebranej płatności, możesz otrzymać wyższy wynik niż miałbyś wcześniej.
Nawet jeśli płacisz na czas, jeśli wcześniej zawsze spłacałeś swoje karty kredytowe, ale teraz masz saldo z miesiąca na miesiąc, obniży to Twoją zdolność kredytową bardziej niż wcześniej. I jeszcze jedno: jeśli wziąłeś pożyczkę osobistą, aby spłacić lub spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, ale potem ponownie zwiększyłeś saldo na kartach kredytowych, twoja ocena kredytowa prawdopodobnie spadnie bardziej niż wcześniej.
Co powinienem z tym wszystkim zrobić?
W większości przypadków powinieneś postępować zgodnie z tymi samymi radami, które zawsze słyszałeś o zarządzaniu długiem, zwłaszcza długiem na kartach kredytowych . Ale jest kilka dodatkowych zastrzeżeń. Po pierwsze, jeśli wcześniej miałeś dużo długów i/lub spóźniałeś się z płatnościami, ale ostatnio posprzątałeś swój czyn – bądź cierpliwy. Może minąć trochę więcej czasu, zanim Twoje nowe dobre zachowanie zostanie odzwierciedlone w Twojej zdolności kredytowej.
Następnie jeszcze ważniejsze niż wcześniej jest terminowe dokonywanie płatności kartą kredytową i innymi pożyczkami. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, skonfiguruj płatności automatyczne, aby pokryć przynajmniej minimalną płatność. Musisz zapłacić więcej niż minimalna płatność, aby spłacić lub spłacić zadłużenie karty kredytowej, ale przynajmniej automatyczne odliczenie minimalnej płatności zapobiegnie obciążeniu opłatami za opóźnienia w płatnościach i zapobiegnie obniżeniu opóźnionych płatności Twoja ocena kredytowa.
Być może zastanawiasz się nad zaciągnięciem pożyczki osobistej, aby skonsolidować część lub całość zadłużenia karty kredytowej. To może być świetny pomysł, ponieważ skończysz z niższym oprocentowaniem, co oznacza, że możesz szybciej wyjść z zadłużenia. Jeśli jednak wybierzesz tę opcję, upewnij się, że nie zaczynasz ponownie zwiększać salda karty kredytowej. W przeciwnym razie nie tylko poważnie ucierpi twoja zdolność kredytowa, ale będziesz jeszcze bardziej zadłużony niż wcześniej.
Nowy wynik FICO zwraca szczególną uwagę na to, jak zmienia się Twój dług w czasie, a Ty też powinieneś. Jeśli twoje całkowite zadłużenie się kurczy i tak było przez ostatnie kilka miesięcy, FICO będzie wyglądać, jakbyś był na dobrej drodze, a twoja zdolność kredytowa powinna to odzwierciedlać. Mało tego, faktycznie będziesz na dobrej drodze. I możesz oczekiwać dnia, w którym uwolnisz się od długów.
